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掛け捨ての生命保険(定期保険)は安さが魅力!マイナス金利時代の生命保険

 2016/12/21 備える
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生命保険には掛け捨ての保険と積み立ての保険があります。どちらのタイプのそれぞれ良し悪しがあります。

最近はマイナス金利の影響などもあり、新規契約で積み立ての生命保険は少し元気がありません。掛け捨ての生命保険は色々ありますが、代表的な保険が定期保険です。

定期保険は一定の期間だけ、必要な保障を掛け捨てで保障します。掛け捨ての分、保険料(掛金)の負担が軽いことが特徴です。

掛け捨て保険を上手に使って無理のない生命保険の加入を考えてみましょう。

掛け捨ての生命保険とはどんな保険?

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生命保険の種類はいくつもありますので、掛け捨ての保険と言っても必ずしも保険商品の種類も一つだけではありません。

ここでは満期になっても満期保険金がない、解約してもお金が戻ってこない、契約期間中に祝い金のような支払いがない、という保険料(掛金)が全く戻ってこないものを掛け捨ての保険としてお話します。

いくつか保険商品をみてみましょう。

定期保険

期間が定まっている(定期)保険です。決まった期間が終了すれば保障もそれで終わります。一部契約期間中に解約すると解約返戻金がでてくるものがありますが、基本は掛け捨ての保険です。

この定められた保険期間には2つのタイプがあります。保険期間すべてを最初からカバーしているものを全期型、一定期間(例えば10年)を決めて、その後は同じ期間を自動的更新していくタイプを更新型といいます。

全期型はその期間中保険料(掛金)は変わりません。更新型は更新の都度そのときの年齢で保険料(掛金)を再計算しますので、更新の都度高くなります。

保険料(掛金)だけでみれば、更新型は最初は安いが全期型と比べると同じ期間保険を付帯するならトータルの負担は大きくなります。全期型はこの逆に最初は更新型より高いが、保険料(掛金)はずっと一定です。

掛け捨ての医療保険

生命保険の話をしましたが、医療保険についても掛け捨て、積み立てともに考え方は同じです。医療保険の場合、積み立てタイプは一定期間生存したときなどに祝い金を出すようなタイプが多いので、保険料(掛金)が殖えて戻るというものではありません。

医療保険の場合には生命保険と違って、掛け捨てでも期間の定まった定期保険タイプよりは、保障がずっと続く終身タイプの掛け捨てが主流です。

もちろん定期保険タイプの医療保険もあります。

掛け捨ての生命保険の特徴は保険料(掛金)の安さ

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掛け捨ての生命保険の魅力は保険料(掛金)が割安なことです。特に今のように予定利率が低い状況で積み立てタイプの保険は不利です。

生命保険は長期間契約が続くものですから、低い利率で長期間固定することになるからです。

掛け捨ての生命保険はもったいない、と考える人は多いでしょう。但し加入する時期を間違えるとお金を殖やしにくくなります。

掛け捨て・積み立ていずれの生命保険も良し悪しがあると言いました。少なくても積み立ての生命保険を利用するときは、トータルでいくら支払って、いくら戻ってくるのかを自分で計算しましょう。

積み立てといっても支払った保険料より少なくなって戻ってくるケースもあるからです。

掛け捨ての生命保険を利用するときは、生命保険でもしもの保障に備えることと、お金を貯めて・殖やすことを分けて考えなければなりません。

生命保険でお金を貯めないのであれば、違う方法でお金を貯めて殖やすことを考えてください。備えることと、ごちゃまぜにすると生命保険に加入する本質が見えなくなります。

掛け捨て生命保険と共済(県民共済・JA共済・全労済など)はどっちが得?

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掛け捨ての生命保険をお話するときに、質問が多いのが「共済」です。共済といっても「都道府県民共済」、「JA共済」「全労済」など契約の引き受け主体や内容も様々です。

生命保険と共済を比較した場合、共済は生命保険に比べると保障は少なめです。また年齢とともに(特に60歳以降)はだんだん保障が減っていきます。

共済は生命保険(あるいは損害保険)と保障の設計の部分では、加入者のニーズに合わせた保障のカスタマイズが苦手です。決まったプランを販売するケースが多いのでそのニーズに合う人にはありです。

共済によっては保障を厚くできるプランもあります。ある程度の保障が必要であれば生命保険の方が有利でしょうが、共済は割戻金などもあるので掛金の部分ではお得に感じる部分もあるでしょう。

将来の保障について年をとったら少なくていい、あるいはこの程度までは必要など、自分の保障に必要なものを考慮して検討してください。

高齢になると加入しにくくなるのは生命保険、共済ともに同じです。

掛け捨て生命保険に解約返戻金がある?

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掛け捨ての生命保険といいながらも、僅かながら期間の途中で解約すると解約返戻金が戻ってくることがあります。

定期保険の全期型の場合、契約内容によっては期間の途中での解約に解約返戻金が発生することがあります。契約時から少しずつ増えて保険期間の途中でピークを迎えて、保険契約の終了になるとゼロになるようなイメージです。

契約内容にもよりますから必ずしもということではありません。掛け捨ての生命保険だと思っていて、お金が戻ってくるとちょっとうれしいですね。

もっとも必ずしも支払った分がすべて戻ってくるわけではありませんので、多少お金が戻るケースもあるという程度の認識でOKです。

生命保険は掛け捨てでいいは本当か?

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「万が一に生命保険で備えること」「お金を貯めて殖やすこと」ここをどのように考えるかで使う生命保険も変わってきます。

予定利率が高い生命保険契約なら生命保険でお金を貯めることを考えていくのはありです。お金と貯めて殖やすのは、金融商品も色々です。

自分で資産運用している人は、生命保険は掛け捨て、資産は自分で運用すると考える人が多いでしょう。確定拠出年金、NISAなどを利用している人なら運用はそちらに集中する方が効率的に殖やせます。

個人の生命保険でそれなりに殖やしていこうとすると外貨建てのものに頼る必要がでてきているのが現状です。

個人個人でできること、したいことは違いますから、生命保険は掛け捨て、あるいは積み立てと言い切るものではないということを理解してください。

情報に振り回される必要はありません。

掛け捨ての生命保険の年末調整・確定申告、生命保険料控除

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掛け捨ての生命保険も保険の種類によって一般の生命保険料控除、あるいは介護医療保険料控除などの対象になります。

保険料控除は保険料(掛金)がいくらかと、加入している生命保険の種類によって対象になるものが変わります。ちなみに共済でも同様です。

対象になるものがあれば、年末調整あるいは確定申告で保険料控除の適用を受けてください。

まとめ

掛け捨ての生命保険についていかがでしたか。掛け捨ての生命保険も保険加入の選択肢の一つですから絶対ではありません。

昨今マイナス金利の影響で積み立ての生命保険はしばらく低迷することが予想されます。これから新規加入するケースでは掛け捨ての生命保険を検討するケースが増えてくるでしょうから、是非参考にしてください。

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平野 敦之

平野 敦之

ひらの あつし
平野FP事務所代表。(CFP ®・1級FP技能士・宅地建物取引士)。東京都出身。大学卒業後に証券会社、損害保険会社等で実務を経験した後1998年に独立。FP歴18年。


・個人のお金の悩みやお困りごとのサポート。
・法人の経営者のお金の悩み、営業を支援。

TVやラジオ、新聞、雑誌など直近の10年間で200回以上の取材を受ける。同業であるファイナンシャルプランナーに対しても情報提供の執筆や講演を行う。

講演・セミナー活動も大学での非常勤講師や国民生活センターや行政機関、大手企業や団体など幅広い実績を持つ。総合情報サイトAll Aboutにて損害保険ガイドを務め、約13年に渡り定期的にマネー情報の発信を実施。その他の媒体も含めてWEB上での執筆記事は400本以上。

現場の相談を中心業務と考え活動を続ける。

【著書】いまから始める確定拠出年金投資(自由国民社)http://amzn.to/2csBEsM
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