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【契約者貸付制度】意外と使える!ピンチを救う生命保険の契約者貸付

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急なことでどうしてもお金が足りないときに、銀行やクレジットカード、消費者金融などからお金を借りることを考えます。そんなときに融資の審査もなくお金を借りる方法があります。それは自分が加入している生命保険の「契約者貸付制度」です。

生命保険会社からお金を借りる発想がなく知らない人も多いのですが、実は契約者貸付制度は意外と使えます。注意点もありますが、うまく使えば家計のピンチのときに役立ちます。そんな生命保険の契約者貸付制度を紹介しましょう。

生命保険の契約者貸付制度とは?

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契約者貸付制度とは?

生命保険の契約者貸付制度とは、契約している生命保険の解約返戻金をもとにして、生命保険会社からお金を借りることのできる制度です。一般的に借りることのできる金額は、解約返戻金額のおおよそ70~90%の範囲内で、生命保険会社や加入している生命保険の種類によって違います。

解約返戻金の一定の範囲からお金を借りますので、解約返戻金のないいわゆる完全な掛捨タイプの生命保険では契約者貸付の利用をすることができません。お金を借りるわけですが、契約している生命保険で積立した保険料からお金を借りることができるということです。

次にこの制度の具体的なメリット、デメリットをみていきましょう。

メリット

  • お金を借りる際に信用情報の確認や審査などはない
  • 返済にうるさい催促はない
  • 他の融資などよりも金利が安い、他で借りることができなくても利用可能

こうして見るといいことばかりです。前述のように貸付制度ではあるものの、自分が保険料として支払った金額から借りるので、普通にお金を借りることとは少し意味合いが違うということです。

デメリット

  • 複利で金利がかかる
  • うるさい返済の最速があるわけではないので、返済しないままになることもある
  • 返済をほったらかしておくと、保険契約が失効することもある

一応貸付制度なので、安いものの金利がかかります。また返済が自由だと遅れがちです。最終的には何らかのかたちで精算しなければならないのでここは注意しなければなりません。

同様に解約返戻金の一定範囲がお金を借りますから、返済をしないまま所定の金額を超えると契約が失効することがあります。生命保険には失効した契約の復活制度もありますが、手間もかかりますし、契約時期によっては最後まで保険契約を維持した方がお得な契約もあります。

デメリットではありませんが、契約者貸付制度について注意しておいたい点について次に補足します。

契約者貸付のその他注意点

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解約返戻金のある貯蓄性の保険でないとこの制度は利用できませんが、いつでも利用できるかというとそうでもありません。契約して2~3年ほどは解約返戻金が貯まっていきませんから、生命保険契約から日が浅いときにはこの制度は利用することができません。

なお、契約者貸付を受けることができるのは本人のみです。融資を受けることのできる限度額も例えば保険料を月払いで支払っていると、解約返戻金も変わっていくため融資される限度額も変わります。

生命保険の契約者貸付の利率は?

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各生命保険会社とも一律に決まった利率を適用しているわけではありません。また同じ保険会社でも商品によって利率は異なります。

さらに同じ保険会社、同じ生命保険商品でも契約時期によって適用される利率は変わります。

2016年夏現在であれば、おおよそ2~3%程度の利率が適用されていますが、例えば平成の初期の段階の貯蓄性の高い保険は予定利率が高く良い保険である反面、この時期の保険は契約者貸付の利率も高く設定されています。

生命保険会社によっては、自社のホームページに契約者貸付の貸付利率を掲載していますので確認してみてください。

契約者貸付はあるとき払いのうるさい返済催促なしといいましたが、利率の高い契約の人は、ほっておくと解約返戻金の目減りが激しいので早めの返済を心がけましょう。

契約者貸付の返済方法、返済しないとどうなるか?

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契約者貸付の返済方法

契約者貸付はいつでも自由に返済できますが、「全額返済」「一部返済」など選ぶことができます。

生命保険からお金を借りるとなると家計上、結構厳しい状況でしょうから適用利率などもみながら計画的に返済していきましょう。次に返済しないでそのままほったらかしているとどうなるか確認します。

返済せずに死亡した場合

貸付金を返済することなく、事故や病気で死亡した場合には死亡保険金から元金と利息が差し引かれます。

返済せずに満期を迎えた場合

保険契約が貸付金の返済をされることなく、満期を迎えた場合には満期保険金から元金と利息が差し引かれます。

返済せずに解約した場合

保険契約を解約した場合には、解約返戻金から元金と利息を差し引きます。

契約者貸付制度において、あまり返済の催促が他の金融機関よりうるさくないのは、このようにもともと解約返戻金の一定範囲でしか貸付されないためです。満期を迎えたり、死亡しても相殺できる仕組みになっています。

契約者貸付を受けるための手続き

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貸付を受ける金額によっては、運転免許証などの本人確認書類が必要なケースがあります。

手続き方法は生命保険会社によって色々ですが、コールセンターへ電話、HPよりログインして手続き、生命保険会社へ来社、ATMから引き出しする方法があります。

生命保険各社とも契約者貸付の続きの案内はたいてい自社のHP上で行っていますから、まずは事前に確認してください。「○○生命保険 契約者貸付」でweb検索すればたいていでてきます。

契約者貸付がある場合の住宅ローンと信用情報への影響

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生命保険の契約者貸付に限らず、お金を借りるときに意外と気にする人がいるのは、「信用情報」への掲載や「住宅ローン」の融資への影響です。

実際にマイカーローンなどがあると、住宅ローンの融資審査に引っかかることはあるので当然だとは思います。しかしここまで説明したように契約者貸付制度は、自分で積み立てている保険料から一定範囲でお金を借りる制度です。

生命保険会社からすると、貸付したお金の回収が焦げ付くことのない仕組みになっていますので、一般的な融資制度とは少し意味合いが違うのです。

信用情報や住宅ローン融資などへの影響はありませんので、心配しなくても大丈夫です。

ただし貸付を受けた金額が多いと、家計上大変なことには変わりません。返済可能な借入れか、無理がないか、返済の計画はきちんと立ててください。

まとめ

生命保険の契約者貸付制度、いかがでしたか。病気や事故、予期しないトラブルなど急にお金が必要になることは多々あるものです。

使わずに済めば一番ですが、もしものときには生命保険からいくらか借りることもできると知っていれば安心感がありますね。

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平野 敦之

平野 敦之

ひらの あつし
平野FP事務所代表。(CFP ®・1級FP技能士・宅地建物取引士)。東京都出身。大学卒業後に証券会社、損害保険会社等で実務を経験した後1998年に独立。FP歴18年。


・個人のお金の悩みやお困りごとのサポート。
・法人の経営者のお金の悩み、営業を支援。

TVやラジオ、新聞、雑誌など直近の10年間で200回以上の取材を受ける。同業であるファイナンシャルプランナーに対しても情報提供の執筆や講演を行う。

講演・セミナー活動も大学での非常勤講師や国民生活センターや行政機関、大手企業や団体など幅広い実績を持つ。総合情報サイトAll Aboutにて損害保険ガイドを務め、約13年に渡り定期的にマネー情報の発信を実施。その他の媒体も含めてWEB上での執筆記事は400本以上。

現場の相談を中心業務と考え活動を続ける。

【著書】いまから始める確定拠出年金投資(自由国民社)http://amzn.to/2csBEsM
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